“3·15”“金融消費(fèi)者權(quán)益日”宣傳

2019-03-05 14:37 來(lái)源: 連網(wǎng)

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【連網(wǎng)】一、增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任意識(shí)，提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力

（一）合理負(fù)債不越線(xiàn)，莫陷入“拆東墻補(bǔ)西墻”的債務(wù)怪圈。

為滿(mǎn)足自身的各種消費(fèi)需求（如住房、汽車(chē)），個(gè)人或家庭在自身能夠負(fù)擔(dān)的范圍內(nèi)主動(dòng)尋求負(fù)債，是正常的經(jīng)濟(jì)金融現(xiàn)象。負(fù)債（杠桿）是把雙刃劍，運(yùn)用得當(dāng)可以提前滿(mǎn)足需求、提升生活品質(zhì)，過(guò)度負(fù)債則容易陷入“拆東墻補(bǔ)西墻”的債務(wù)怪圈，甚至鋌而走險(xiǎn)陷入非法的高利貸活動(dòng)，最終給個(gè)人和家庭帶來(lái)巨大的傷害。因此，個(gè)人和家庭要學(xué)會(huì)跟蹤和評(píng)估自身的債務(wù)水平，養(yǎng)成防患未然的意識(shí)，手中留有應(yīng)對(duì)重大外部沖擊（如失業(yè)、事故等）的高流動(dòng)性資產(chǎn)。

金融消費(fèi)者可以采用28/36的經(jīng)驗(yàn)法則為自己的負(fù)債劃定一個(gè)警戒線(xiàn)。28/36的經(jīng)驗(yàn)法則指?jìng)€(gè)人或家庭的房產(chǎn)相關(guān)支出（包括房貸還款、物業(yè)管理費(fèi)、房地產(chǎn)稅、房屋保險(xiǎn)等）不超過(guò)同期收入的28%；總的負(fù)債（房產(chǎn)相關(guān)支出+車(chē)貸+信用卡負(fù)債+網(wǎng)絡(luò)小額貸款+其他負(fù)債）不超過(guò)同期收入的36%。將負(fù)債控制在這個(gè)水平以?xún)?nèi)，個(gè)人或家庭在日常生活中不會(huì)有明顯壓力。

（二）防范各種“看似無(wú)門(mén)檻”的貸款套路。

1.借款成本要弄清。借款成本指的是包括利息和其他各種費(fèi)用（如手續(xù)費(fèi)等）在內(nèi)的綜合資金成本，應(yīng)符合最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定。如果借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。金融消費(fèi)者尤其要關(guān)注利率之外的一次性費(fèi)用，明白自己實(shí)際承擔(dān)的成本。有的公司會(huì)收取手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、中介費(fèi)等各種名目的費(fèi)用，借款人要將因貸款而產(chǎn)生的各項(xiàng)費(fèi)用列入成本來(lái)計(jì)算自身的真實(shí)借貸成本。

2.警惕陌生電話(huà)推銷(xiāo)貸款和非法網(wǎng)絡(luò)貸款。針對(duì)目前日益頻繁、觸手可及的電話(huà)推銷(xiāo)及頗具創(chuàng)意的網(wǎng)絡(luò)貸款推銷(xiāo)，金融消費(fèi)者尤其是消費(fèi)需求旺盛的年輕人在參與借貸前要逐一核對(duì)以下十條注意事項(xiàng)：（1）任何機(jī)構(gòu)開(kāi)展資金放貸業(yè)務(wù)必須取得相應(yīng)的資質(zhì)，未經(jīng)批準(zhǔn)不得從事放貸業(yè)務(wù)；（2）中介機(jī)構(gòu)或信息平臺(tái)推薦的貸款業(yè)務(wù)，必須查清楚最終放貸機(jī)構(gòu)名稱(chēng)及是否具備真實(shí)的放貸資質(zhì)；（3）個(gè)人借貸前需要明確自身是否有需求及自身已有的負(fù)債水平，越過(guò)28/36警戒線(xiàn)后要謹(jǐn)慎行事；（4）正確計(jì)算綜合借貸成本，仔細(xì)詢(xún)問(wèn)除利息外的其他各項(xiàng)費(fèi)用；（5）不少銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)已有手機(jī)銀行，并推出個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)，個(gè)人借貸前請(qǐng)至少對(duì)比兩家商業(yè)銀行的信用貸款綜合成本；（6）不存在免費(fèi)或免息的貸款，莫因貪戀“小便宜”而掉入真正的套路和陷阱；（7）充分運(yùn)用具有公信力的第三方平臺(tái)例如“國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)”查詢(xún)公司的經(jīng)營(yíng)范圍及經(jīng)營(yíng)異常情況；（8）充分運(yùn)用我國(guó)金融管理部門(mén)（中國(guó)人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、地方金融管理部門(mén)等）的官方網(wǎng)站查詢(xún)受監(jiān)管的機(jī)構(gòu)名單，受監(jiān)管意味著該機(jī)構(gòu)必須滿(mǎn)足一定的監(jiān)管要求，但并不保證該機(jī)構(gòu)會(huì)完全合規(guī)地開(kāi)展業(yè)務(wù)；（9）金融消費(fèi)者要堅(jiān)決遠(yuǎn)離兩類(lèi)不具有金融從業(yè)資格的機(jī)構(gòu)：一是在國(guó)內(nèi)不受金融管理部門(mén)監(jiān)管的機(jī)構(gòu)；二是自稱(chēng)在境外接受金融監(jiān)管的機(jī)構(gòu)；（10）金融專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)，涉及各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的管理，普通金融消費(fèi)者要正確評(píng)估自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，多咨詢(xún)身邊熟悉的專(zhuān)業(yè)人士，多學(xué)習(xí)相關(guān)金融知識(shí)，看不懂的業(yè)務(wù)不觸碰，沒(méi)有說(shuō)清楚風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)或看不透風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品要遠(yuǎn)離。

3.遠(yuǎn)離非法貸款小廣告。機(jī)構(gòu)放貸必須取得相應(yīng)的資質(zhì)，金融消費(fèi)者要避免向非法的放貸機(jī)構(gòu)尤其是沒(méi)有資質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)放貸公司借款應(yīng)急。遇到有以下特征且主動(dòng)找上門(mén)的所謂“放貸機(jī)構(gòu)”或“信貸專(zhuān)員”要小心謹(jǐn)慎，多方確認(rèn)后再行動(dòng)：對(duì)機(jī)構(gòu)的真實(shí)身份含糊其辭，不愿正面回應(yīng)或自稱(chēng)是正規(guī)銀行貸款（或自稱(chēng)有合作）；對(duì)年化利率的詢(xún)問(wèn)避而不談，尤其是當(dāng)實(shí)際借款利率超過(guò)36%時(shí)；以各種噱頭吸引客戶(hù)，尤其是用“免費(fèi)”“免息”“零利率”等套路誤導(dǎo)普通金融消費(fèi)者；以“信息科技公司”或“貸款咨詢(xún)”名義來(lái)放貸，實(shí)則是中介公司或違法放貸。

二、保障金融消費(fèi)者八項(xiàng)基本權(quán)利，切實(shí)維護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益

2015年11月13日，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，明確了金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的行為規(guī)范，要求金融機(jī)構(gòu)充分尊重并自覺(jué)保障金融消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、受教育權(quán)、信息安全權(quán)等基本權(quán)利，依法、合規(guī)開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。這是首次從國(guó)家層面對(duì)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)進(jìn)行具體規(guī)定，強(qiáng)調(diào)保障金融消費(fèi)者的八項(xiàng)權(quán)利。

（一）保障金融消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)安全權(quán)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法維護(hù)金融消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品和接受金融服務(wù)過(guò)程中的財(cái)產(chǎn)安全。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)審慎經(jīng)營(yíng)，建立嚴(yán)格的內(nèi)控措施和科學(xué)的技術(shù)監(jiān)控手段，嚴(yán)格區(qū)分機(jī)構(gòu)自身資產(chǎn)與客戶(hù)資產(chǎn)，不得挪用、占用客戶(hù)資金。

（二）保障金融消費(fèi)者知情權(quán)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)以通俗易懂的語(yǔ)言，及時(shí)、真實(shí)、準(zhǔn)確、全面地向金融消費(fèi)者披露可能影響其決策的信息，充分提示風(fēng)險(xiǎn)，不得發(fā)布夸大產(chǎn)品收益、掩飾產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等欺詐信息，不得作虛假或引人誤解的宣傳。

（三）保障金融消費(fèi)者自主選擇權(quán)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定允許范圍內(nèi)，充分尊重金融消費(fèi)者意愿，由消費(fèi)者自主選擇、自行決定是否購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)，不得強(qiáng)買(mǎi)強(qiáng)賣(mài)，不得違背金融消費(fèi)者意愿搭售產(chǎn)品和服務(wù)，或不得附加其他不合理的條件，不得采用引人誤解的手段誘使金融消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)其他產(chǎn)品。

（四）保障金融消費(fèi)者公平交易權(quán)。金融機(jī)構(gòu)不應(yīng)設(shè)置違反公平原則的交易條件，在格式合同中不得加重金融消費(fèi)者責(zé)任、限制或者排除其合法權(quán)利，不得限制金融消費(fèi)者尋求法律救濟(jì)途徑，不得減輕、免除本機(jī)構(gòu)損害金融消費(fèi)者合法權(quán)益應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的民事責(zé)任。

（五）保障金融消費(fèi)者依法求償權(quán)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)切實(shí)履行金融消費(fèi)者投訴處理主體責(zé)任，在機(jī)構(gòu)內(nèi)部建立多層級(jí)投訴處理機(jī)制，完善投訴處理程序，建立投訴辦理情況查詢(xún)系統(tǒng)，提高金融消費(fèi)者投訴處理質(zhì)量和效率，接受社會(huì)監(jiān)督。

（六）保障金融消費(fèi)者受教育權(quán)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步強(qiáng)化金融消費(fèi)者教育，積極組織或參與金融知識(shí)普及活動(dòng)，開(kāi)展廣泛、持續(xù)的日常性金融消費(fèi)者教育，幫助金融消費(fèi)者提高對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的認(rèn)知能力及自我保護(hù)能力，提升金融消費(fèi)者金融素養(yǎng)和誠(chéng)實(shí)守信意識(shí)。

（七）保障金融消費(fèi)者受尊重權(quán)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)尊重金融消費(fèi)者的人格尊嚴(yán)和民族風(fēng)俗習(xí)慣，不因金融消費(fèi)者的性別、年齡、種族、民族或國(guó)籍等不同而進(jìn)行歧視性差別對(duì)待。

（八）保障金融消費(fèi)者信息安全權(quán)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效措施加強(qiáng)對(duì)第三方合作機(jī)構(gòu)管理，明確雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系，嚴(yán)格防控金融消費(fèi)者信息泄露風(fēng)險(xiǎn)，保障金融消費(fèi)者信息安全。

三、了解《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》，保護(hù)自身權(quán)益

（一）關(guān)于信息披露的內(nèi)容。信息披露是保障金融消費(fèi)者知情權(quán)的重要手段，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)披露的內(nèi)容包括：金融消費(fèi)者對(duì)該金融產(chǎn)品和服務(wù)的權(quán)益和義務(wù)，訂立、變更、中止和解除合同的方式及限制；金融機(jī)構(gòu)對(duì)該金融產(chǎn)品和服務(wù)的權(quán)利、義務(wù)及法律責(zé)任；金融消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)負(fù)擔(dān)的費(fèi)用及違約金，包括金額的確定、支付時(shí)點(diǎn)和方式；金融產(chǎn)品和服務(wù)發(fā)生糾紛的處理及投訴途徑；其他法律法規(guī)或監(jiān)管規(guī)定就各類(lèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)所要求的應(yīng)當(dāng)定期或不定期披露或報(bào)告的事項(xiàng)及其他應(yīng)當(dāng)說(shuō)明的事項(xiàng)。同時(shí)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)提示金融消費(fèi)者不得利用金融產(chǎn)品和服務(wù)從事違法活動(dòng)。

（二）關(guān)于營(yíng)銷(xiāo)禁止的內(nèi)容。金融機(jī)構(gòu)在營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)中應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)信原則，不得侵犯金融消費(fèi)者所享有的八項(xiàng)權(quán)利，尤其不得有以下行為：虛假、欺詐、隱瞞或者引人誤解的宣傳；損害其他同業(yè)聲譽(yù)；冒用、使用與他人相同或者相近的注冊(cè)商標(biāo)、宣傳冊(cè)頁(yè)，有可能使金融消費(fèi)者混淆；對(duì)業(yè)績(jī)或者產(chǎn)品收益等夸大宣傳；利用金融管理部門(mén)對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的審核或者備案程序，誤導(dǎo)金融消費(fèi)者認(rèn)為金融管理部門(mén)已對(duì)該金融產(chǎn)品和服務(wù)提供保證；對(duì)未按要求經(jīng)金融管理部門(mén)核準(zhǔn)或者備案的金融產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行預(yù)先宣傳或者促銷(xiāo)；非保本投資型金融產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)內(nèi)容使金融消費(fèi)者誤信能保證本金安全或者保證盈利；未通過(guò)足以引起金融消費(fèi)者注意的文字、符號(hào)、字體等特別標(biāo)識(shí)對(duì)限制金融消費(fèi)者權(quán)利的事項(xiàng)進(jìn)行說(shuō)明；其他違反消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定的行為。

（三）關(guān)于文本管理和格式條款的內(nèi)容。金融消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)，不可避免地會(huì)與合同文本打交道，金融機(jī)構(gòu)在的格式合同及服務(wù)協(xié)議文本，不得存在誤導(dǎo)、欺詐等侵犯金融消費(fèi)者合法權(quán)益的內(nèi)容；不得含有減輕、免除己方責(zé)任，加重金融消費(fèi)者責(zé)任，限制或者排除金融消費(fèi)者合法權(quán)利的格式條款，及借助技術(shù)手段強(qiáng)制交易等不合理?xiàng)l款。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)在提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的過(guò)程中，不得通過(guò)附加限制性條件的方式要求金融消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)協(xié)議中未作明確要求的產(chǎn)品和服務(wù)。

（四）關(guān)于個(gè)人金融信息保護(hù)的內(nèi)容。個(gè)人金融信息與金融消費(fèi)者的權(quán)益息息相關(guān)，金融機(jī)構(gòu)在收集個(gè)人金融信息時(shí)，應(yīng)當(dāng)遵循合法、合理、必要原則，按照法律法規(guī)要求和業(yè)務(wù)需要收集個(gè)人金融信息，不得收集與業(yè)務(wù)無(wú)關(guān)的信息或者采取不正當(dāng)方式收集信息，不得非法存儲(chǔ)個(gè)人金融信息；應(yīng)當(dāng)采取符合國(guó)家檔案管理和電子數(shù)據(jù)管理規(guī)定的措施，妥善保管所收集的個(gè)人金融信息，防止信息遺失、毀損、泄露或者篡改。在發(fā)生或者可能發(fā)生個(gè)人金融信息遺失、損毀、泄露或者篡改等情況時(shí)，應(yīng)當(dāng)立即采取補(bǔ)救措施，及時(shí)告知用戶(hù)并向有關(guān)主管部門(mén)報(bào)告。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)及其相關(guān)工作人員應(yīng)對(duì)業(yè)務(wù)過(guò)程中知悉的個(gè)人金融信息予以保密，不得非法復(fù)制、非法存儲(chǔ)、非法使用、向他人出售或者以其他非法形式泄露個(gè)人金融信息。

金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生金融消費(fèi)爭(zhēng)議時(shí)，原則上應(yīng)當(dāng)先向金融機(jī)構(gòu)投訴。金融機(jī)構(gòu)對(duì)投訴不予受理或者在一定期限內(nèi)不予處理，或者金融消費(fèi)者認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)處理結(jié)果不合理的，金融消費(fèi)者可以向金融機(jī)構(gòu)住所地、爭(zhēng)議發(fā)生地或者合同簽訂地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行投訴。

“3·15”“金融消費(fèi)者權(quán)益日”宣傳

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