【連網(wǎng)】（□ 徐譽寧 陳蘇鳴）昨日，筆者從中國人民銀行連云港市中心支行獲悉，截至2018年6月末，全市個人消費貸款余額達到1094.92億元，以全市共有533.99萬人計算，人均負(fù)債達2.05萬元。理財專家建議，要想做個合格的“負(fù)翁”，就應(yīng)該充分考慮自己的心理承受能力和財務(wù)承受力，同時不要忘記適當(dāng)理財，優(yōu)化個人資產(chǎn)的配置。
房貸與車貸雙雙增長
據(jù)中國人民銀行連云港市中心支行統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2018年6月30日，全市個人住房貸款余額達到762.79億元，占個人消費貸款總額的近七成，與去年末相比凈增90.88億元。銀行界業(yè)內(nèi)人士分析，房貸快速增長的重要原因是，絕大部分“80后”“90后”到適婚年齡，面臨著買房結(jié)婚的問題，但他們積蓄不多，不太可能一次性拿出上百萬元的購房款，在這種情況下，湊足首付款，剩下的購房尾款通過按揭貸款來實現(xiàn)，便成為他們最好的選擇。
此外，當(dāng)今社會，“有房有車”成為大多數(shù)家庭的追求目標(biāo)。而這一消費觀念也造成車貸成為個人消費貸款中的新生力量，并且呈現(xiàn)持續(xù)增長態(tài)勢。據(jù)統(tǒng)計，截至2018年6月30日，車貸余額達到5.66億元，與去年末相比凈增6700萬元，增幅約12％。
近日，筆者在市區(qū)幾家汽車城和部分品牌車4S店看到，選購座駕的市民絡(luò)繹不絕，許多汽車的銷量都出現(xiàn)了大幅上升。在市區(qū)一家4S店準(zhǔn)備買車的唐先生告訴筆者，他看好了一輛20多萬元的SUV，但他手里只有15萬元，他準(zhǔn)備貸款買車。該4S店銷售人員告訴筆者，2018年上半年，汽車銷量持續(xù)增長，在購買20萬元以上的中高檔車中，近一半的顧客選擇了貸款購車。
貸款消費還需量力而行
“隨著市民生活水平的不斷提高，對于想要改善現(xiàn)有生活的人來說，超前消費無可厚非，但貸款一定要量力而行。”中國銀行理財專家表示，一旦超前消費不切實際，超過了自身所能承擔(dān)的負(fù)荷，生活質(zhì)量就很容易降低，就會有違當(dāng)初貸款的初衷，得不償失了。而適度的超前消費，不僅不會成為生活的負(fù)累，反而有助于提高生活品質(zhì)。
針對如何做個合格的“負(fù)翁”，遠(yuǎn)離可能面臨的財務(wù)困境，該專家表示，除了充分考慮自己的心理承受能力和財務(wù)承受力，還應(yīng)合理預(yù)計自己或家人的創(chuàng)收能力和日后可能面臨的一些可以預(yù)計的變數(shù)。
一般來說，一個家庭每月還款的月供最好不要超過家庭月收入的30%至40%。在這個范圍內(nèi)，家庭財務(wù)是比較安全的。對收入穩(wěn)定的年輕人而言，把貸款期限盡可能地延長，既可以減少還款壓力，保證生活質(zhì)量，又可在一定程度上降低個人財務(wù)風(fēng)險。其次，如果市民的投資收益率較高，提前還貸也可以再等等，因為如果能做到投資收益率超過貸款利率，利息差就賺回來了。而投資股票、基金被“套牢”的人，“割肉”來提前還款就更加不值得了。
此外，市民可根據(jù)各自的家庭情況，適當(dāng)?shù)刭徺I一些具有保障功能的商業(yè)保險也不失為一種應(yīng)對未來風(fēng)險的有效途徑。當(dāng)然，如果“負(fù)翁”的手里有大量閑散資金，又沒有好的投資渠道，用來提前還貸降低負(fù)債成本仍是首選。
