我國三孩生育政策剛出臺，就有銀行瞄準時機推出“生育消費貸”，被網友稱為“三胎貸”，近日引發了不小的社會爭議，銀行緊急回應稱“暫無此類產品推出計劃”。

從“彩禮貸”“墓地貸”再到“三胎貸”，類似的特色消費信貸產品并不少見。雖然貸款名字花樣翻新，本質上還是消費貸，滿足了特定用戶的需求，但部分產品在營銷方式上大搞噱頭，消費公眾焦慮情緒，不僅反映出金融機構業務發展面臨困境，也折射當下部分消費者超前消費、過度負債的消費觀。

三胎最高可貸30萬元

“一胎最高(貸款)10萬元，二胎最高20萬元，三胎最高30萬元。”近日，中國銀行江西分行的一款“生育消費貸”產品刷屏網絡。

根據海報內容，這款“生育消費貸”適用于20歲至50歲、擁有完全民事行為能力的已婚自然人，從懷孕6個月至幼兒兩周歲。對于該款產品的用途，宣傳材料上明確表示，僅用于“生育所需消費開支，不得用于購房、炒股、理財和經營”。利率方面，“生育消費貸”一年期利率4.85%，1至3年期為5.4%。

消息一出便迅速登上微博熱搜，引起網友熱議。“能生養三胎的，還差這30萬嗎？”“養孩子都需要貸款，還是先把自己養活吧”“無法接受貸款養娃”……這些熱門評論均收獲了不少點贊。

事件發酵不到一天，中國銀行江西分行官方微信號發布了關于“生育消費貸”的情況說明。據介紹，“生育消費貸”有關信息是內部評估信息，目前尚處在方案評議階段。就目前評估看，現有消費貸款產品能夠覆蓋相應需求，暫無此類產品推出計劃。

生育消費貸場景早有先例

業內人士普遍認為，這種貸款產品的噱頭大于實際產品屬性，只不過是吸引眼球的一種營銷方式。不過也有評論稱，和此前備受爭議的“彩禮貸”“墓地貸”不同，“三胎貸”產品是對國家人口政策的積極響應，可以滿足一部分潛在客戶的消費需求。

早在2018年，就有金融機構發布了針對“有孩家庭”的消費金融產品“二胎貸”，最高額度為20萬元，當時也引起了不小的輿論風波。

消費金融專家蘇筱芮介紹，生育相關的消費貸場景并不鮮見，此前多家金融機構布局“月子分期”等類似業務，通過月子中心等具體場景切入生育消費，此類場景的優勢在于利潤較高且屬于剛需范疇，但劣勢在于場景端尚未成熟，客群的消費潛力、消費習慣仍具有挖掘空間。

為何近年來各家銀行紛紛發力消費貸？從銀行零售貸款業務板塊來看，個人住房貸款、個人經營貸款業務監管趨嚴，其增長空間逐漸壓縮。隨著更多國民具有超前消費意識，個人消費貸款接受度不斷提高，對于銀行來說它有更高的貸款利率，意味著銀行能有更多收入，因此個人消費貸款成為金融機構的必爭之地。

“銀行扎堆推出各種消費貸款產品，目的就在于拓展業務場景。”蘇筱芮表示，當前銀行消費貸場景競爭激烈，且多處于同質化狀態，需要拓展場景形成差異化競爭路線，在營銷宣傳方面也力求“創意”。

消費貸用途流向應嚴控

央行金融市場司司長鄒瀾此前在國新辦發布會上表示，個別銀行打著所謂金融創新的旗號，挑戰社會痛點，引導居民過度負債，觸及社會公序良俗的底線，脫離了金融服務實體經濟的本職。監管部門支持銀行在風險可控、審慎合規的前提下結合實體經濟的實際需要來創新針對性的產品服務，對于有悖公序良俗、與國家大政方針背道而馳的做法將及時予以糾正。

多位消費金融業界專家認為，不必“一棍子打死”特色消費信貸產品，個別產品存在的主要問題在于營銷方式，要注意不得過度包裝。

招聯金融首席研究員董希淼介紹，面向信用較好的特定人群和特定場景的特色消費信貸產品，其一般授信額度在30萬元以下，信貸風險相對較低，基本上為信用貸款，較好地滿足了特定用戶的需求，也拓寬了金融機構服務邊界。

但他提示，特定人群應是具有正當職業、信用良好的人群，特定場景應為真實、良性的場景。此外，金融機構在營銷宣傳方面要注意合規、適度，利率等關鍵信息披露要全面準確，不得夸大其詞。

“我們當然可以對金融機構進行批評，如金融機構有違法違規行為還應進行處罰，但不應該對特色消費信貸產品進行泛道德化批判。”董希淼呼吁，社會公眾應全面理性地看待特色消費信貸產品。真正值得關注的是，由于30萬元以下的貸款可以不用受托支付，更容易違規流向樓市、股市，因此金融機構要注重加強信貸資金用途和流向的監控，確保貸款不被挪用。