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        多家保險機構將下架預定利率超3.0%的產品 人身險回歸服務屬性

        根據國家金融監督管理總局8月初發布的《關于健全人身保險產品定價機制的通知》,自今年9月1日起,新備案的普通型保險產品預定利率上限為2.5%;自10月1日起,新備案的分紅型保險產品預定利率上限為2.0%。目前,已有多家保險機構宣布將下架預定利率超過3.0%的產品。

        不同于頻繁調整的存貸款利率,壽險預定利率較為穩定。自上世紀90年代至今,調整次數屈指可數。然而自去年以來,人身險產品預定利率經歷了頻繁下調。究其原因,就是為了防范“利差損”風險,即在利率下行環境下,保險公司的投資收益可能會難以覆蓋保單的負債成本。

        “當前,我國保險業正處于轉型升級的過程中,不可避免會遇到一些困難和挑戰。金融監管總局高度重視保險業的高質量發展,堅持統籌推進,注重標本兼治,多措并舉推動保險業特別是人身保險業加強利源管理,提升負債質量。”金融監管總局財產保險監管司司長尹江鰲表示。

        尹江鰲介紹,在利差管理方面,引導行業適時下調人身保險產品預定利率,建立預定利率與市場利率掛鉤及動態調整機制;加快資產端收益率向負債資金成本率的傳導,使資產和負債更加匹配,強化投資收益率對結算利率和分紅水平的剛性約束,推動客戶利益真實化和合理化;督促保險公司調整產品結構,優化保單利率的演示,合理引導市場預期。在成本費用方面,深化“報行合一”,加強人身保險產品在不同渠道的精細化、科學化管理,提高經營管理效能;同時,指導中國精算師協會編制人身保險業第四套經驗生命表,為保險公司精準定價、科學定價提供堅實基礎。

        最受業內關注的是《通知》中首次提到的“建立預定利率與市場利率掛鉤及動態調整機制”。這意味著,預定利率調整成為一種常態化機制,而不需要監管部門干預。“這是保險市場化改革應有的舉措,不能用行政化代替市場化。”中央財經大學中國精算科技實驗室主任陳輝建議,更多關注公司層面的風險,通過償付能力充足率來約束保險公司,并通過回溯分析來優化產品的償付能力監管規則。

        有業內人士擔憂,預定利率的下調或將帶來產品價格上漲,從而降低人身險產品的吸引力,保費收入可能會出現下降。“特別是這兩年‘停售促銷’對壽險市場進行了過度開發,消費者對于壽險產品的認知停留在金融屬性上,對于服務屬性的認知缺失。隨著保險資金運用收益率的下降,壽險產品的金融屬性逐漸缺乏競爭力,需要努力提升服務屬性。”陳輝表示。

        為應對長期低利率環境,保險行業將資產負債管理放在了更重要的位置。今年3月,人保壽險總裁肖建友在中國人保2023年年度業績發布會上透露,近3年來,人保每年的負債成本都有所下降。為此,中國人保采取了多項措施,包括持續優化產品結構,壓降負債成本較高的業務規模,積極推進預定利率較低的新產品銷售,加大保障性險種的銷售力度;在產品設計上豐富有收益調節機制的分紅險和萬能險。同時,加強管理、降本增效,并考慮投資收益情況等因素,合理調整分紅水平和萬能險的結算利率。

        陳輝建議,保險公司在進行產品開發、切換、停售等環節時,要做好壓力測試,警惕“流動性風險”;對于消費者而言,要根據不同生命周期、不同家庭類型,進行家庭風險和財富規劃,用資產配置邏輯來配置保險產品。

        “下一步,我們將繼續推動保險業轉變發展方式、深化供給改革、推進降本增效,促進行業高質量發展。”尹江鰲表示,金融監管總局將把握好發展規律,強化資產和負債聯動,夯實發展基礎,營造良好的發展環境,這既有利于為人民群眾提供有效的保險保障,也有利于提高服務實體經濟的質效,提高民生服務保障水平。(楊然)

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