【連網】（連云港日報全媒體記者 徐譽寧）在這個超前消費的時代，許多人已經習慣了“花著未來的錢”，最典型的莫過于貸款買房、買車，以及透支信用卡等，而最終導致自己變成了“負翁”。面對這樣的局面，很多人只是一味地忙著還清貸款，而忽視了通過合理配置讓資產增值。理財專家表示，房貸、車貸以及信用卡透支等債務，都屬于合理的家庭負債，“負翁”們一樣有財可理。但在具體操作時，要精心計算各種投資的成本和收益，樹立成本觀念。
控制負債比例 保證資產安全
近日，海州區(qū)市東社區(qū)居民胡女士非常苦悶。剛剛買房的她不僅花光了多年的積蓄，還欠下銀行60多萬元債務，每個月要償還近5000元的貸款。背負高額房貸，意味著張女士至少在25年內不能中斷工作，一旦由于意外、疾病等原因中斷工作，導致收入大幅下滑，對于自己的家庭來說，后果將是災難性的。可是，誰又能保證未來始終保持穩(wěn)定呢？為了便于早日擺脫“負翁”身份，急切之中，胡女士找到了銀行理財師。
理財專家首先幫胡女士分析了合理的家庭負債與家庭資產安全的關系。銀行在考察客戶的資產安全時，主要有兩個指標：一個是家庭負債總額與家庭稅前總收入的比值，最高應控制在40%以內。這個家庭負債包括汽車、教育、住房等所有項目；另一個指標是償還房貸數(shù)額與家庭收入的比例，一般在30%以下才被視為安全。也就是說，一個家庭要保證資金安全，在只有銀行貸款這一種負債的情況下，每月用于償還各項貸款的費用，最高應控制在家庭月收入的40%；而每月用于償還住房貸款的費用，不應該超過家庭月收入的30%。
根據(jù)胡女士和丈夫每年約為18萬元的年收入計算，胡女士每年的房貸支出應控制在5.4萬左右比較合適，而這一額度與胡女士的實際還貸金額幾乎持平，因此胡女士的家庭資產尚屬于安全范圍。理財師同時建議，胡女士今后在足額還貸的同時，也要注意適當儲蓄，留出5～8萬元的流動資金，保證家庭的正常支出和應急之用。
合理負債 安全做“負翁”
負債有助于獲得擴大化的收益，合理的負債并不可怕，它是擴大資產的一種方式和途徑，但也不要忘了做一個安全的“負翁”。
中國銀行連云港分行理財師表示，一般來說，對于一名25歲的年輕人來說，可以承受的最高負債比例為80%，負債還款額在收入中的占比不應當超過40%；對于一位35歲的人來說，資產負債比例最好不要超過70%，負債還款額最多能夠占到收入的60%；而隨著年齡的增長，比如對一位45歲的中年人來說，資產負債比例要低于60%，負債還款額不應超過收入的45%。只有保證這些參數(shù)在合理范圍之內，“負翁”才能夠做得安全。
對于“負翁”們來說，要特別注意貸款人的風險保障問題，用保險產品來進行風險保障是一個不錯的選擇。常見的產品有房貸險、意外險、定期壽險等等，這些產品的特點在于保費金額低，注重保障功能，即使出現(xiàn)意外情況時，也能夠保障“負翁”們的基本生活，保障“負翁”的資金鏈不會突然崩潰。
衡量機會成本 慎選投資渠道
在家庭理財中，合理的負債不會增加家庭理財?shù)娘L險，而管理負債的關鍵，在于“機會成本觀念”的建立。中行理財師介紹說，機會成本是指為了得到某種東西而所要放棄另一些東西的最大價值。舉例來說，如果決定用一萬元購買基金，并賺到了500元的利潤，但這次投資不一定是最佳的，因為沒有考慮到投資的機會成本。如果這筆錢沒有購買基金，而是用來投資股票，或許能得到1000元的收益。這樣，一萬元購買基金的機會成本是1000元，而投資股票的機會成本則是500元。只有當投資賺到的利潤大于其機會成本，這筆投資才是合算的。
對于“負翁”們來說，手中的每一筆錢都非常關鍵，在面臨多個投資選擇時，一定要利用機會成本理念進行反復衡量，在做出選擇的同時就必然要考慮這個選擇的機會成本，并比較各種選擇的機會成本的大小。只有選擇方案的收益大于其機會成本，這個選擇方案才是正確的。因此，機會成本對“負翁”來說都是一個很重要的因素，因為只有充分考慮機會成本，所作的決策才會更加明智。其次，作為“負翁”，最重要的還是要做到花銷有節(jié)制，特別是像胡女士這樣的房奴一族，更是要理性消費，養(yǎng)成良好的理財規(guī)劃，早日從“負翁”變富翁！
