【連網(wǎng)】（連云港日報全媒體記者 徐譽(yù)寧）在這個超前消費(fèi)的時代，許多人已經(jīng)習(xí)慣了“花著未來的錢”，最典型的莫過于貸款買房、買車，以及透支信用卡等，而最終導(dǎo)致自己變成了“負(fù)翁”。面對這樣的局面，很多人只是一味地忙著還清貸款，而忽視了通過合理配置讓資產(chǎn)增值。理財專家表示，房貸、車貸以及信用卡透支等債務(wù)，都屬于合理的家庭負(fù)債，“負(fù)翁”們一樣有財可理。但在具體操作時，要精心計算各種投資的成本和收益，樹立成本觀念。
控制負(fù)債比例 保證資產(chǎn)安全
近日，海州區(qū)市東社區(qū)居民胡女士非?？鄲?。剛剛買房的她不僅花光了多年的積蓄，還欠下銀行60多萬元債務(wù)，每個月要償還近5000元的貸款。背負(fù)高額房貸，意味著張女士至少在25年內(nèi)不能中斷工作，一旦由于意外、疾病等原因中斷工作，導(dǎo)致收入大幅下滑，對于自己的家庭來說，后果將是災(zāi)難性的?？墒?，誰又能保證未來始終保持穩(wěn)定呢？為了便于早日擺脫“負(fù)翁”身份，急切之中，胡女士找到了銀行理財師。
理財專家首先幫胡女士分析了合理的家庭負(fù)債與家庭資產(chǎn)安全的關(guān)系。銀行在考察客戶的資產(chǎn)安全時，主要有兩個指標(biāo)：一個是家庭負(fù)債總額與家庭稅前總收入的比值，最高應(yīng)控制在40%以內(nèi)。這個家庭負(fù)債包括汽車、教育、住房等所有項目；另一個指標(biāo)是償還房貸數(shù)額與家庭收入的比例，一般在30%以下才被視為安全。也就是說，一個家庭要保證資金安全，在只有銀行貸款這一種負(fù)債的情況下，每月用于償還各項貸款的費(fèi)用，最高應(yīng)控制在家庭月收入的40%；而每月用于償還住房貸款的費(fèi)用，不應(yīng)該超過家庭月收入的30%。
根據(jù)胡女士和丈夫每年約為18萬元的年收入計算，胡女士每年的房貸支出應(yīng)控制在5.4萬左右比較合適，而這一額度與胡女士的實際還貸金額幾乎持平，因此胡女士的家庭資產(chǎn)尚屬于安全范圍。理財師同時建議，胡女士今后在足額還貸的同時，也要注意適當(dāng)儲蓄，留出5～8萬元的流動資金，保證家庭的正常支出和應(yīng)急之用。
合理負(fù)債 安全做“負(fù)翁”
負(fù)債有助于獲得擴(kuò)大化的收益，合理的負(fù)債并不可怕，它是擴(kuò)大資產(chǎn)的一種方式和途徑，但也不要忘了做一個安全的“負(fù)翁”。
中國銀行連云港分行理財師表示，一般來說，對于一名25歲的年輕人來說，可以承受的最高負(fù)債比例為80%，負(fù)債還款額在收入中的占比不應(yīng)當(dāng)超過40%；對于一位35歲的人來說，資產(chǎn)負(fù)債比例最好不要超過70%，負(fù)債還款額最多能夠占到收入的60%；而隨著年齡的增長，比如對一位45歲的中年人來說，資產(chǎn)負(fù)債比例要低于60%，負(fù)債還款額不應(yīng)超過收入的45%。只有保證這些參數(shù)在合理范圍之內(nèi)，“負(fù)翁”才能夠做得安全。
對于“負(fù)翁”們來說，要特別注意貸款人的風(fēng)險保障問題，用保險產(chǎn)品來進(jìn)行風(fēng)險保障是一個不錯的選擇。常見的產(chǎn)品有房貸險、意外險、定期壽險等等，這些產(chǎn)品的特點(diǎn)在于保費(fèi)金額低，注重保障功能，即使出現(xiàn)意外情況時，也能夠保障“負(fù)翁”們的基本生活，保障“負(fù)翁”的資金鏈不會突然崩潰。
衡量機(jī)會成本 慎選投資渠道
在家庭理財中，合理的負(fù)債不會增加家庭理財?shù)娘L(fēng)險，而管理負(fù)債的關(guān)鍵，在于“機(jī)會成本觀念”的建立。中行理財師介紹說，機(jī)會成本是指為了得到某種東西而所要放棄另一些東西的最大價值。舉例來說，如果決定用一萬元購買基金，并賺到了500元的利潤，但這次投資不一定是最佳的，因為沒有考慮到投資的機(jī)會成本。如果這筆錢沒有購買基金，而是用來投資股票，或許能得到1000元的收益。這樣，一萬元購買基金的機(jī)會成本是1000元，而投資股票的機(jī)會成本則是500元。只有當(dāng)投資賺到的利潤大于其機(jī)會成本，這筆投資才是合算的。
對于“負(fù)翁”們來說，手中的每一筆錢都非常關(guān)鍵，在面臨多個投資選擇時，一定要利用機(jī)會成本理念進(jìn)行反復(fù)衡量，在做出選擇的同時就必然要考慮這個選擇的機(jī)會成本，并比較各種選擇的機(jī)會成本的大小。只有選擇方案的收益大于其機(jī)會成本，這個選擇方案才是正確的。因此，機(jī)會成本對“負(fù)翁”來說都是一個很重要的因素，因為只有充分考慮機(jī)會成本，所作的決策才會更加明智。其次，作為“負(fù)翁”，最重要的還是要做到花銷有節(jié)制，特別是像胡女士這樣的房奴一族，更是要理性消費(fèi)，養(yǎng)成良好的理財規(guī)劃，早日從“負(fù)翁”變富翁！
